Копить нельзя потратить

Регулярно сталкиваюсь с мнением, что копить дело – богопротивное, да и просто бессмысленное. Мотивация примерно такая: копить бесполезно, потому что деньги все равно обесценятся со временем, либо бомбанет какой-нибудь финансовый кризис (особенно актуально для России) и все инвестиции пойдут коту под хвост, да и вообще копить – значит обрекать себя на занудное и невыразительное существование.

Что ж давайте рассмотрим здесь все за и против. На мой взгляд, людей, которые рассматривают само по себе накопление как путь к богатству ждет разочарование. Просто откладывая по 10-15 % от заработка вы не станете Биллом Гейтсом. You can’t save yourself a living как говорится.

Другое дело, что даже простое накопление на банковском депозите, без вложения в акции, бонды, пифы и другие финансовые инструменты, способно оказать вам неоценимую финансовую помощь в минуту личных катаклизмов. Любая неожиданная финансовая ситуация – смена работы, поломка машины и проч. требует единовременного и резкого денежного вливания и, в случае, отсутствия резерва, неизбежно подталкивает вас к кредиту, займу и тому подобному, что не есть хорошо. Давайте будем откровенны: многие ли из нас могут безболезненно для своего бюджета достать из кармана на определенные цели 500 долларов? Резервирование средств позволяет иметь финансовую подушку на подобные случаи.

Если взглянуть на накопление реально, то получается, что первые серьезные дивиденды от накоплений (серьезные безусловно относительно размеров первоначальных сбережений) реально получать 10+ лет спустя первых вложений. Накопление имеет кумулятивный эффект именно в разрезе долгосрочных планов. Т.е. начиная откладывать в 25 лет вы обеспечиваете себе финансовое плечо в зрелом возрасте и гарантируете себе обеспеченную пенсию.

Объективно в России подорвано доверие среди широких слоев населения к любым финансовым институтам – МММ и им подобные сделали свое дело. О чем говорить! Само государство неоднократно обжуливало своих граждан – обесценившиеся вклады, приватизация, дефолт. Однако, на данный момент рынок предлагает инструменты с пониженным риском. Банковские депозиты в рублях, долларах и евро в банках с гос. участием, покупка акций голубых фишек с крупной капитализацией и т.д.

Несомненно, что подход «трать здесь и сейчас» лишает вас спокойного будущего. А если вы еще не прочь прихватить «будущие деньги» - взять кредит, то и подталкиваете сами себя к финансовой бездне.

А запятую в заголовке статьи ставите Вы сами ))
Для тех, кто нехочет много тратить, но интересуется интересной и вкусной кулинарией, рекомендую оригинальные кулинарные рецепты

Заплатить налоги и... А что и?

Наткнулся на такой пост

Детский такой вопрос - сколько вы платите налогов? Большинство полагает, что платят 13% от своего дохода - и то достаточно безболезненно, поскольку НДФЛ автоматически вычитается работодателем (а в переговорах оговаривается "чистая" зарплата). Реально же для экономики их труд стоит "грязную" зарплату плюс единый социальный налог (26%, с уменьшением при росте доходов выше определенного порога - грубо говоря, при зарплате в 3-4 тыс.долл. налог уже ближе к 10%). Плюс к этому, по существующему налоговому законодательству зарплата фактически облагается НДС*.

Плюс к этому, налог на добавленную стоимость фактически полностью выплачивается конечным покупателем - это около 18%. Плюс к этому, на многие товары платятся акцизы - и это делает тоже конечный покупатель.

Фактически, налоговая нагрузка на конечного потребителя может составлять более половины его дохода.

Расчет достаточно прост.
Итак - средняя начисленная заработная плата в январе 2008 составила 15000 руб.
НДФЛ - 13% - 1950 руб.
На руки - 13050.
ЕСН - 26% - 3900 руб.
НДС - 18% - 2700 руб.
Итого: без уплаты налогов предприятием гражданин получил бы на руки не 13 050 руб. а 15000+3900+2700=21600.
Таким образом с реальной зарплаты в 21600 гражданин заплатил государству напрямую 8 550 руб, получив на руки 60% реальной зарплаты и отдава государству 40%.

Дальше гражданин истратил 80% от 13050 руб. на облагаемые НДС товары и услуги.
Т.е. 0,8*13050=10400
Доля НДС В 10400=1560 руб.

Таким образом на круг гражданин заплатил государству 10110 руб. из реальной зарплаты в 21 600 руб.
Не учтены - акцизы и таможенные пошлины в случае приобретения импортного товара.

Хитрость этой налоговой системы в том, что большинство и не подозревает о колоссальных собственных расходах на поддержание государства. "Я плачу налоги" - не пустая фраза, но она стала пустой ровно по той причине, что ответственность за выплату налогов возложили на организации.

А теперь представьте, что было бы, если бы система была более персонифицирована. Если бы, скажем, работник получал не 20 тыс.руб. "на руки", а около 30 тыс. "грязных", из которых он раз в квартал сам бы нес мытарям треть своих кровных заработанных. Скажем, заработал за квартал 90 тыс., и 30 из них (одну зарплату) сам бы отнес. И если бы в магазинах стояла специальная касса, куда выплачивалась бы сумма НДС - то есть, продавец декларирует стоимость вещи в 3 тыс., и еще 540 руб. несешь в эту кассу и отдаешь мытарю же. Грубо говоря, из своих оставшихся 60 тыс. еще почти 10 относишь в эту "дополнительную кассу".

Вопрос - сколько времени пройдет, прежде чем фраза "я плачу налоги" станет серьезным аргументом в разговоре с государственными чиновниками? И сколько времени пройдет, прежде чем среднестатистические граждане массово начнут ставить вопрос о качестве государственных услуг и размере государственного аппарата?

Рискну предположить, что вопрос построения демократического государства - это вопрос налоговой ответственности. Пока государство стыдливым фиговым листком прикрывает реальное положение дел о налоговой нагрузке, перекладывая всю ответственность на организации, граждане остаются "быдлом", от которого ничего не зависит. Как только граждане сами начинают платить налоги - хотя бы все налоги, связанные с зарплатой, - у них тут же возникает потребность получать за свои деньги качественный сервис.

Занятно.

Автор

Думай глобально, действуй локально

Собственно все уже сказано. В плане финансов данная идея работает на 101%. Как всегда большое заметно только на расстоянии, вот и особенностью вашего личного бюджета тоже является то, что значительные промахи заметны только при рассмотрении довольно крупного периода.

Давайте посчитаем вместе:

Например я люблю выпить пива и каждую неделю выпиваю около 4-6 кружек по заведениям города, что обходится мне от 100 до 200 руб за кружку. Усредним цифры – 5 кружек в неделю по 150 рублей. Предположим в году 50 недельх 5 кружек х 150 рублей = 37 500 рублей в год на пиво. Мдя… немало… Мне 25 лет, а прожить я собираюсь еще минимум 50. 50 лет х 37 500 рублей = 1 875 000 рублей или 78 000 долларов. Каррамба! Вот тебе и кружечка пивка…

Есть и хорошие новости: я выкуривал по пачке Kent 8 в день, а теперь бросил курить. 365 дней х 1 пачка х 40 рублей = 14 600 рублей в год. 50 лет х 14 600 = 730 000 рублей.

Все дело в том, что мы не живем картой сражений. В каждый момент времени у нас только конкретная ситуация, в которой мы принимаем определенное решение. Ведь не просят же с нас за кружку сразу 78 000 долларов.

Есть и другие более забавные мелочи. С каждой зарплаты покупаете лотерейный билет за 100 рублей? Ваш счет 60 000 рублей. Дважды в неделю берете такси рублей за 200? 1 000 000 рублей в кассу, пожалуйста. Каждый день покупаете булочку хлеба? 270 000 рублей в течение жизни за хлебушек.

Короче говоря: бросив пить пиво, курить, ездить на такси, покупать лотерейный билет и есть хлеб, я в течение жизни разбогател бы на 3 935 000 рублей (164 000 долларов).

Надпись на бэйджике: «Ведущий финансовый аналитик Нострадамус А.А»

В детстве я очень любил сказки. Да пожалуй, в детстве сказки любили все. Про Али-бабу и Змея Горыныча, про прекрасных принцесс и кошаков в яловых сапогах. Вспоминается мне такая сказочка (заранее прошу простить за кривой слог):

Жил-был мужик. Жил себе, не тужил, вкалывал за троих. Но вот незадача – никак в зажиточные не мог он выйти – то засуха, то мороз, то потоп и снова мужик при своих (оборотных средств ему не хватало, короче говоря). Решил мужик деньжат у богатых соседей подзанять да в оборот пустить.

Только посмеялись соседи, поглумилися. Мол, тебе, голь перекатная, и занять-то добрый человек не займет. Идет мужик домой, кручинится. Нервно ушанкой пот со лба утирает.

Тут откуда не возмися – чОрт. Крутится вокруг него мелким бесом и деньги в долг предлагает. Говорит: «бери червонец золотом, а через год вернешь два.» Почесал мужик затылок – «Мдя… Великовата эффективная ставка кредитования», подумал чуток да хлопнул шапкой оземь, да ударил с чертом по рукам… эээ… пардон, копытам…

Прошло время. Завел мужик скотину, увеличил пахоту, сложил богатый дом – словом, зажил сытно и богато. Но вот осталось до часа «Ч» около месяца. Стал черт от нетерпения наведываться к мужику каждый день в гости за должком. Ходил неделю, другую. Мужик не вытерпел и предложил: «А давай я тебе на заборе буду писать когда прийти за возвратом, только не промахнись! Точно в срок явись!»

На следующий день черт притопал к дому мужика – на воротах красовалась надпись «Приходи завтра!» Черт пришел на другой день – ситуация повторилась. Так он и ходил неделю, а однажды, был ли он занят или мотался по своим бесовским делам, а только не смог зайти к крестьянину. Когда же на следующий день он пришел опять, то увидел такую надпись – «Приходи ВЧЕРА». Понял, что остался ни с чем и отправился восвояси.

К чему я несу весь этот весьма поучительный бред? Доводилось ли вам общаться с инвестиционными консультантами? Например, по части ПИФов?

Мой опыт общения с этими монстрами частных инвестиций был не очень удовлетворителен. В моем родном городе Челябинске этих зверей отличает достаточно невысокий уровень компетенции, который, как правило, маскируется под ряд специальных терминов, смысл которых им самим до конца не всегда ясен.

Что может быть глупее, чем вкладывать деньги по рекомендации человека не всегда понимающего сам принцип таких вложений и уж тем более ни разу не вкладывавшего свои личные деньги.

Разговоры получаются примерно такого плана:
- А то выберите для вложения фонд «Шуры-муры»…
- А почему? Чем он лучше других?
- Ну… тогда возьмите фонд «Тары-бары»…

Консультант, который способен реально оценивать ситуацию на фондовом рынке и давать реально работающие советы по приобретению оптимальных для инвестиций на данный момент времени паев, встречается крайне редко. И редко задерживается в кресле консультанта надолго. А остаются только недоучки, которые прогнозы по развитию ситуации на фондовом рынке дают на основе анализа кофейной гущи в кружке старшего менеджера и метода «Приходи вчера!».

Т.е. вся расчеты основываются на прошлых выкладках. Например:
- Скажите. Смогу ли я существенно заработать на паях фонда «Охламоны»?
- Конечно! За прошлый год стоимость пая возросла на 50 %! А вот если бы вы вложились в этот фонд 4 мая и вывели деньги 25 октября, то смогли бы заработать 145,94 %!

А вам часто приходится иметь дело с принципом "приходите вчера"?

Сколько нужно денег Казаркину Александру?

Начнем с того, что сразу отметим постановку вопроса: в нем нет привычного «для счастья» - счастье и деньги никак не связаны напрямую. Скажем так, сумма необходимая для более яркой и насыщенной жизни.

«Голубые» акции 3’000’000 рублей
Фонд «отдых» 1‘800’000 рублей
Low-risk investments 2’000’000 рублей
High-risk investments 3’000’000 рублей
Недвижимость 4’000’000 рублей
Депозит «на случай грандиозного шухера» 200’000 рублей
Всего 14 000 000 рублей.

Разберем все поподробнее:

«Голубые» акции
Я имею ввиду акции компаний, принадлещих к группе «голубых фишек» - наиболее стабильных и надежных компаний государственного значения, с огромной капитализацией. Утрированно говоря, взять и равными частями вложить всю сумму через брокера в Лукойл, Газпром, РАО ЕС и Сбербанк. В перспективе 1-2 года акции будут только дорожать и при желании раз в тот же промежуток можно этот портфель пересматривать.

Фонд «отдых»
Эту часть денег вложить в банк по типу ренты (под 10% годовых) и каждый месяц получать на карточку 15 000 рублей на отдых и развлечения. Либо, как вариант, положить на год по вкладу с ежемесячной капитализацией и через год, сняв проценты, поехать на отдых на Кубу.

Low-risk investments
Железобетон все конструкции. Депозит под 8-9% годовых. Иностранный банк. Без вариантов.

High-risk investments
Пифы, пифы и еще раз пифы. Равными долями в фонды акций и фонды смешанных инвестиций.

Недвижимость
Две хорошие полуторки в моем городе. А если по долевому строительству то и три. Купить, продать, сдать, купить еще одну, продать и.т.д. Вариантов куча, в зависимости от того куда идет рынок.

Депозит «на случай грандиозного шухера» 200’000 рублей
Ну, а это что-то вроде «страхования от несчастного случая». Никогда не знаешь, что может случиться с тобой, твоей семьей или твоими друзьями. Деньги должны быть быстрыми и всегда под рукой. «Авось» в моем понимании.

Итого, что же прирастет за год:
1) акции, я предполагаю, при правильном вложении дадут не менее 10-15% прироста. Возьмем 12% и успокоимся. 360 000 рублей.
2) «Отдых» даст как минимум 10%, но так как это деньги на расходы, считать их и не будем.
3) Депозит даст 180 000 рублей. Эти деньги мы оставим там же.
4) Я рассчитываю на 20% прироста. Это будет 600 000 рублей.
5) С недвижимостью все сложнее. Рынок бурдит. Цены скачут. Ну давайте возьмем удорожание на 15 % и успокоимся. Возможную сдачу в аренду рассматривать не будем. Всего 600 000 рублей.
6) С заначки прибыль как таковую я получать не намерен. Пусть в чулке лежат или «до востребования».

Итого 1 560 000 рублей.

Оставим в стороне прикидки по налогам и инфляции, движения рынка акций и недвижимости. План прост как 3 копейки. На глубину не претендует.

Часть 5 Почему в списке Forbes Top 100 Rich people нет моей фамилии

Да тебе же это надо как зайцу стоп-сигнал…

Из разговора

Открытие было ошеломляющее. По впечатлению и значимости могло сравниться только открытие букваря. Я наконец-то поймал вора за руку и нашел дыру в своем кармане.

То, что спустя время, я прочитал во многих книжках, открылось мне на собственном опыте. Суть открытия можно изложить в простой фразе: «Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто мало тратит».

Коллективная мудрость вещь забавная. Можно вспомнить массу поговорок и присказок типа «Каков поп – таков и приход» или «жить по средствам» или «по приходу и расход» и кучу еще.

Независимо от размера моих заработков у меня всегда оставался хрен с маслом в конце концов. На тот период, если бы нашелся идиот, готовый платить мне 1 000 000 рублей в месяц за мой труд, я не думаю, что мое финальное состояние было бы лучше. Оставался бы такой же небритый ноль…

Мне ли вам рассказывать сколько в современном мире проср… т.е. потратить деньги? И возможности в этом плане безграничны – было бы желание. А оно, как правило, есть. И сумма абсолютно не имеет значения. Поясню примером: вы с товарищем решили проесть и пропить N рублей.

500 – ваш выбор Макдональс и полторашка «Толстяк Забористое» у самого крутого ларька в районе

5 000 – ваш выбор ресторан средней руки и бутылка водки за ужином

50 000 – ваш выбор хороший ресторан и бутылочка Барон Филипп де Ротшильд Марго 1992 года

500 000 – вы летите на вашем самолете в Париж, чтобы отведать трюфелей под бутылочку Henessy Timeless

5 000 000 – ваш выбор Макдональс в Куршавеле

50 000 000 – пир в вашем замке в Швейцарии

500 000 000 – все тот же пир и половина голливудских звезд в качестве прислуги

Расходы всегда шли у меня за доходами: все равно как если ты идешь в магазин с 100 рублями, то уходишь с покупками на 80 рублей, идешь с 1000 – уносишь всякого «нужного и полезного» барахла на 800. Вряд ли может быть наоборот. Если вы конечно не матерый shoplifter.

Как пишут дядьки занимающиеся статистикой, в средней люди не способны вспомнить на что они потратили около 20 % своего месячного заработка. Действительно попробуйте минусовать из своей ежемесячной зарплаты все покупки прошлого месяца – наверняка не досчитаетесь этих самых 20 %.

Я не похож на других. Я не мог вспомнить около 40 %. Это были невидимые деньги. Деньги, которые я истратил не получив, по всей видимости никакого удовлетворения.

Итак, я нашел корень зла, но решение не было очевидным.

Часть 1 Как у меня украли Honda Civic

Торговали веселились...
Подсчитали - прослезились...

Народная мудрость

Интерес к инвестициям у меня появился еще года 3-4 назад. Я тогда заканчивал ( вернее домучивал) свой ВУЗ по специальности "переводчик". Параллельно трудился в местной 3*** гостинице метрдотелем. Деньги зарабатывал хаотично, но на мой взгляд довольно много. Работал по 5-6 дней по 12 часов и частенько еще задерживался дольше.
Доходы выглядели следующим образом:
1) 10 000 рублей - оклад
2) 10 000 - 15 000 рублей - чаевые
3) 5 000 - 15 000 - личные благодарности за банкеты и прочее

В общем для своих 20 лет и ветреной головушки я зарабатывал порядка 30-35 000 в месяц. Спустя 2 года этой сказки я получил таки на руки диплом (пришлось конечно припрятанный на банкете ящик Хеннеси ВСОП раздать преподам) и решил заняться построением своего будущего за пределами «кабацкой» темы.

Как только поток поступлений оскудел, а замашки прежние остались, я сел с карандашиком и пустым бумажником подсчитать свои приобретения за два года.

Выглядело это примерно так:

Приход:
1) 24 месяца х 35 000 руб = 840 000 руб
Расход:
1) родители (у нас 4-х комнатная квартира и я живу с ними) по 7 000 руб ежемесячно х 24 месяца = 168 000 руб
2) взятки и поднесения родному ВУЗУ 20 000 руб в год х 2 года = 40 000 руб
3) Расходы на транспорт/сигареты/мелочи – 3 000 руб ежемесячно х 24 месяца = 72 000 руб
Итого 280 000 руб

Остаток:
1) 5 пар хорошей обуви и столько же джинсов, рубашек и прочего
2) Дорогой сотовый телефон
3) Хорошие часы
4) Несколько ювелирных украшений
5) 4 000 руб в заначке

Тут я нервно встал и пару раз прошелся по комнате. Сходил выкурил сигарету и прошелся по комнате еще раз. Цифры 840 и 280 никак не хотели сходиться.
Мдя…
560 000 рублей… Половина «лимона»…
Я начал подозревать, что где-то тут от меня и спрятали Honda Civic…
Вернее не спрятали… а сп… ли
От осознания этого факта стало еще грустнее.